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　　本報理財數據分析員劉振盛上海報道　　11月21日晚，央行宣布下調人民幣貸款和存款基準利率。其中一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%。同時，將存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。　　對于正在購買固定收益類理財產品的投資者來說，這意味著未來到手的投資收益將進一步下降，目前可以選擇收益仍較高、期限較長的理財產品，以規避收益下降的風險。　　事實上，理財產品收益率下降趨勢今年以來一直未有扭轉。21世紀經濟報道記者統計，目前互聯網企業的“寶寶”類理財產品收益平均表現為4.64%，銀行系類“寶寶”產品的平均表現僅有4.19%，表現遜于前者。　　不過，在期限方面有一定限制的銀行理財產品仍保持優勢。上周期限為1個月至3個月的非結構性理財產品，平均預期收益率為4.9%。　　“寶寶”類產品收益PK　　據21世紀經濟報道記者統計，截至11月21日，納入統計的9款互聯網企業的“寶寶”類理財產品中，共有兩款產品的7天年化收益率超過5%。具體來看，微信理財通合作的易理財產品收益率最高，達到5.231%，這款產品實際上是易方達基金的易理財貨幣基金。不過從以往的表現看，它的7天年化收益是11月13日以后才迅速提升的，在11月初的表現也僅為4.278%。　　排在第二位的是京東推出的小金庫（增值寶），7天年化收益為5.071%，對接的是鵬華增值寶貨幣市場基金。與易方達的易理財相似，這款產品的收益表現也是在11月17日后才有較大躍升，此前保持在4.1%-4.4%區間。　　另外，互聯網“寶寶”類產品的“開山鼻祖”——余額寶的收益率已經跌至4.068%，收益表現在9款同類產品中排名墊底。事實上，這款產品的7天年化收益率在年初時一度高達6.74%。　　但是隨著市場的利率水平下降等因素影響，余額寶的收益便一路下降，跌破6%、5%的關口后，在11月5日更是跌至4.056%。它的7天年化收益率迄今為止已經下降40%。在三季報中，天弘增利寶貨幣基金的基金經理表示，4季度的資金面方面，寬松的狀態有望維持，資金利率將維持低位，但不排除部分時點資金利率的上行；債券市場方面，收益率也將維持穩定甚至下行，上行的概率不大。總體上，互聯網企業的“寶寶”類理財產品7天年化收益率平均表現為4.64%。今年以來，多家銀行也推出類“寶寶”的理財產品，來爭搶投資者。它們的收益率表現又如何？納入21世紀經濟報道記者統計的9款產品中，平均收益表現僅有4.19%，落敗于互聯網企業的產品。甚至兩款銀行的類“寶寶”理財產品的7天年化收益率已經跌破4%的關口，表現僅為3.936%和3.682%。　　在銀行推出的類“寶寶”理財產品中，收益率最高的是民生銀行如意寶產品，其7天年化表現也僅為4.585%，這款產品由民生銀行的直銷銀行推出，可分別購買民生加銀現金寶貨幣基金、匯添富現金寶貨幣基金兩款產品，前者的7天年化收益表現為4.5850%、后者為4.3730%。　　排在第二位的是興業銀行旗下“錢大掌柜”推出的掌柜錢包產品，最新的收益率為4.505%，這款產品則是對接興全添利寶貨幣市場基金。從它的近期表現來看，7天年化收益率基本都平穩維持在4.5%左右。　　銀行短期產品收益微降　　事實上，對于期限要求并不高的投資者來說，銀行理財產品仍然是較好的選擇。21世紀經濟報道記者根據銀率網的數據統計，在上周投資期限為1個月以內的人民幣非結構性理財產品，平均預期收益率為4.29%，較上周下降0.08個百分點。期限為1個月至3個月的非結構性理財產品，平均預期收益率為4.9%，較上周下降0.04個百分點。　　自從今年下半年以來，這兩類產品的收益率也開始出現略微下降的勢頭。在人民幣非結構性理財產品中，7月份投資期限在1個月以內的理財產品，平均預期收益率為4.55%、投資期限為1個月至3個月的理財產品，平均預期收益率為5%。　　此后，銀行的短期理財產品的收益率也出現一定程度上升，但總體仍保持較為穩健的水平。如期限在1個月以內的理財產品到了9月、10月，平均預期年化收益率上升至4.63%、4.65%。　　另外，期限略長的1個月至3個月的理財產品則出現略微下降，在9月、10月的平均表現分別為5.01%、4.99%。（編輯馬春園）

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